О максимальном размере кредита для претендентов на «кредитные каникулы». Загадка для юристов.

question-mark-1872634_1920

Сегодня 06.04.2020 было опубликовано Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», и мне пришлось экстренно вносить правки в опубликованный мной вчера пост в моем блоге об условиях получения «кредитных каникул».

Поскольку эта тема очень актуальна и затрагивает интересы многих из нас, наших друзей и близких, хочу обратить ваше внимание вот на какой момент.

Ранее в соответствии с ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик по кредитный договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, был вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на льготный период при одновременном соблюдении ряда условий, одним из которых являлся максимальный размер кредита — 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ).

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020№435 установило, что максимальный размер кредита для кредитов, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
  • для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;
  • для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Прямо скажем, не густо. На фоне ранее установленных 15 миллионов.

Но примечательно иное. В пункте 2 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 обозначено, что оно вступает в силу со дня вступления в силу Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», а последний вступил в силу 03.04.2020.

При этом официально опубликовано данное Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru – 06.04.2020.

Часть 3 ст.15 Конституции РФ пока еще утверждает, что любые нормативные правовые акты, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, не могут применяться, если они не опубликованы официально для всеобщего сведения.

Каким образом тогда с 03.04.2020 может применяться Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435?!

Как быть тем заемщикам, кто за эти несколько дней до опубликования Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 успел подать заявление о приостановлении обязательств по кредиту, направив почтой или воспользовавшись, например, соответствующей формой для подобной заявки онлайн (как это есть, например, у Сбербанка)?!

Как перейти на кредитные каникулы? Ремейк.

economy-4964514_1920

Совсем недавно тут я уже рассказывала, как перейти на кредитные каникулы, но законодательство в последнее время так стремительно меняется, что приходится возвращаться к той же теме снова и снова. Вполне возможно, через некоторое время снова придется что-то дополнить и уточнить.

И так, на сегодняшний день в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее для краткости буду называть его Федеральный закон №106-ФЗ) если вы — физическое лицо, индивидуальный предприниматель, и у вас в анамнезе — кредитный договор, в том числе такой, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вы вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться в банк требованием об изменении условий такого договора (далее – требование о предоставлении «кредитных каникул»), предусматривающим приостановление исполнения ваших обязательств на срок до 6 месяцев при одновременном соблюдении следующих условий:

  • размер кредита не превышает размера, установленного Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435, для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
    для потребительских кредитов, заемщиками по которым
    являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
    для потребительских кредитов, предусматривающих
    предоставление потребительского кредита с лимитом
    кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, —
    100 тысяч рублей; для потребительских кредитов на цели приобретения
    автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства —
    600 тысяч рублей; для кредитов, выданных в целях, не связанных
    с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства
    по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.
  • снижение вашего дохода за месяц (ранее обсуждалась версия – за три), предшествующий месяцу вашего обращения в банк о предоставлении «кредитных каникул», более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
  • на момент вашего обращения не действует подобный льготный период по ранее поданному вами обращению.

Если вы – предприниматель, то вы вправе вместо приостановления исполнения своих обязательств рассчитывать только на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Очень важно именно грамотно составить требование о предоставлении «кредитных каникул» в банк во избежание отказа по формальным основаниям. Так, оно обязательно должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору или, если вы предприниматель, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода и ссылку на Федеральный закон №106-ФЗ.

Вы вправе определить длительность льготного периода — не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Однако если вы этого не сделали, льготный период будет считаться считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления вашего требования в банк.

Требование о предоставлении «кредитных каникул» может быть направлено в банк способом, предусмотренным заключенным кредитным договором (еще один повод его перечитать) или по телефону с абонентского номера, информация о котором предоставлена вами ранее в банк. При этом обеспечение возможности использования последнего способа входит в обязанности банка.

Некоторые банки предлагают подать заявление, а также предоставить подтверждающий документ онлайн на своем официальном сайте. В Сбербанке, например, соответствующая форма предусмотрена здесь.

По общему правилу ваше требование должно быть рассмотрено в течение 5 дней, после чего банк в случае его одобрения (то есть при условии соответствия требованиям Федерального закона) должен вам сообщить об изменении условий кредитного договора, направив вам соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или по вашему номеру телефона.

Обратите внимание, что банк вправе у вас запросить документы, подтверждающие соблюдение условия, на основании которых вы просите предоставить «кредитные каникулы», и в случае поступления такого запроса от банка будьте готовы представить указанные документы в течение 90 дней, а при наличии у вас уважительных причин для отсрочки представления таких документов – 120 дней.

Важно, что в законе содержится удивительная норма о том, что непредставление вами указанных документов не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора. В данном случае предполагается большой полет фантазии для прогнозирования развития дальнейших ваших отношений с банком. Либо же Банк России издаст по этому поводу отдельное инструктивное письмо. Ждем.

Банк вправе самостоятельно запросить информацию, подтверждающую соблюдение вами условий, в ФНС, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, при этом проинформировав вас об этом. В случае самостоятельного направления банк уже не вправе запрашивать у вас аналогичные подтверждающие документы, а ваше согласие на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления вами требования о предоставления «кредитных каникул»

Банк обязан проинформировать вас о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного вами требования. В этом случае тоже не все потеряно – в свою очередь заемщик вправе представить иные «оправдательные» документы в подтверждение ваших доводов.

Подтверждающими документами могут являться:

  • справка 2-НДФЛ (о полученных вами доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год);
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
  • иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения вами соответствующих условий. Поэтому пока он это не сделал, рекомендую не тянуть с подачей требования о предоставлении «кредитных каникул».

В случае неполучения вами от банка в течение десяти дней уведомления об изменении условий кредитного договора либо об отказе в удовлетворении требования льготный период считается установленным со дня направления вами требования, если вы не просили установить другую дату.

Отказ банка в удовлетворении вашего требования может быть обжалован в судебном порядке при наличии оснований.

Ну и в завершение для тех отважных, кто дочитал до конца, хочу добавить, что в соответствии с данным Федеральным законом №106-ФЗ к компетенции Банка России отнесена реализация мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. Эти мероприятия он должен реализовывать не в гордом одиночестве, а во взаимодействии с Правительством Российской Федерации. Остается надеется, что в ближайшем обозримом будущем мы увидим соответствующий законодательный акт, определяющий, к чьей компетенции будет относиться реализация мероприятий по повышению уровня правовой грамотности, что является не менее важным и актуальным.

Если у вас остались вопросы или вам нужна правовая помощь — позвоните мне или оставьте свою заявку!

Как перейти на кредитные каникулы?

no-money-2070384_1280

Президент Владимир Путин 25 марта во время обращения к жителям России в связи с глобальной эпидемией коронавируса озвучил ряд мер, которые должны помочь населению и  бизнесу избежать незапланированных потерь. В частности, глава государства предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам.

Днем ранее, 24.03.2020 Банк России издал Информационное письмо № ИН-06-59/28, в котором по сути разъяснил порядок перехода на кредитные каникулы.

Гражданин в соответствии с ст.6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе в любой момент в течение действия кредитного договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении установленных условий, одним из которых является нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, в частности вследствие снижения среднемесячного дохода заемщика.

Банк России обратил внимание на необходимость рассматривать в качестве обстоятельств, свидетельствующих о снижении среднемесячного дохода заемщика (ов), в том числе — снижение размера или отсутствие выплат по трудовому договору (например, вследствие невыплаты или неполной выплаты заработной платы, временной приостановки работы по причинам экономического, технологического, технического или организационного характера и иных схожих обстоятельств) при наличии подтверждающих документов.

Таким образом, в случае необходимости предоставления льготного периода любой из нас вправе обратиться в банк, в котором оформлен потребительский кредит или ипотека, с соответствующим заявлением и приложением подтверждающих документов – копии трудового или гражданско-правового договора, справки с места работы, копии 2-НДФЛ или выписок по счетам, а также других, подтверждающих нахождение в трудной жизненной ситуации.

Если вам нужна правовая помощь в случае отказа в предоставлении льготного периода по кредиту или другим вопросам —  позвоните мне или оставьте свою заявку!